金融科技赋能新零售转型 个人银行业务收入占比近70%

8月27日，最“年轻”的国有大行邮储银行发布2021年半年度报告。

上半年该行净利润同比增长22.48%，盈利能力持续增强;资产总额和管理零售客户资产(AUM)双双突破12万亿元，业务规模创历史新高。

同时，作为零售大行，上半年邮储银行个人银行业务收入1101.96亿元，同比增长14.11%，占营业收入的69.90%。

但零售银行战略并不是一劳永逸之事，伴随着金融科技的发展以及数字化时代的到来，邮储银行在加速新零售转型。

个人银行业务收入占比近70%

当前，零售业务的价值愈加凸显。而在此领域，邮储银行拥有天然的零售基因和资源禀赋，目前该行有近4万个营业网点，覆盖中国99%的县/市，服务个人客户达6.30亿户。

邮储银行副行长徐学明曾提到，推进零售转型升级是邮储银行坚定不移的一项战略。过去这些年邮储银行持续发力，最近一两年取得了比较明显的成绩。

零售客户总资产(AUM)是部分银行最重要的零售金融考核指标之一。从半年报来看，邮储银行AUM 占总资产比重在大型银行中最高。截至6月30日，该行邮储银行管理AUM突破12万亿元，达12.03万亿元，较上年末增加近8000亿元，占总资产比重达98.45%。

同时，该行个人银行业务收入1101.96亿元，同比增长14.11%，占营业收入的69.90%，同比提升3.91个百分点。个人存款9.56万亿元，较上年末增加4600.23亿元;个人贷款3.56万亿元，较上年末增加3040.53亿元。

此外，邮储银行深耕个人客户金融服务，紧抓居民财富增长和消费升级的战略机遇期，持续推进财富管理升级。

数据显示，截至2021年6月末，邮储银行VIP客户突破4000万户，达到4182.84万户,较上年末增长14.87%;个人理财余额8947.70亿元，较上年末增长7.51%。

邮储银行管理层曾提到，现在乃至未来一个时期，邮储银行的财富管理重点在两个领域发力。首先是深耕6.30亿的庞大客户群，下一步要分层、分类、精耕细作，让长尾客户把更多的金融资产配置在邮储银行，使其变为忠实的客户，变为价值客户。

邮储银行另一个重点是要聚焦三四线城市，以及县域地区的客户。随着县域地区中等收入群体的扩大，特别是乘着乡村振兴战略的东风，农村市场在未来必然会成为一个蓝海，这是邮储银行巨大的潜在市场。

更重要的是，邮储银行的资产端的不良率很低，且无复杂的表外资产，这就意味着这家银行的风险相对可估量，也更为安全。

疫情之下银行业资产质量备受关注。半年报显示，邮储银行不良贷款率较上年末下降0.05个百分点至0.83%，不到行业平均值的一半。

其不良与逾期90天以上贷款比例为155%，逾期60天以上贷款全部纳入不良，逾期30天以上贷款纳入不良比例达到94.56%;拨备覆盖率421.33%，较上年末提高13.27个百分点，在银行业中均处于优异水平。

有分析人士表示，经过上市以来每个季度的验证，不仅证明了邮储银行的“一大一小”信贷投放策略行之有效，更证明了该行对资产质量的前瞻研判和审慎分类，经受住了疫情下的压力测试。

金融科技赋能新零售转型

零售银行战略绝不是一劳永逸之事，伴随着金融科技的发展以及数字化时代的到来，邮储银行也意识到加速新零售转型迫在眉睫。

近年来，邮储银行启动了一系列重大改革措施，特别是加大金融科技领域投入及科技人才引进力度，把每年营业收入的3%左右投入到科技领域。

数据显示，今年上半年，邮储银行加快信息化建设，加大资源投入，投入研发等资金超52亿元，占营业收入的3.30%。

邮储银行方面表示，该行以数字化转型为主线，建立与数字化转型相适应的体制机制，推动业技深度融合，着力提升信息科技核心竞争力，强化科技赋能高质量发展。

在核心业务系统方面，邮储银行同时开发建设多个新一代系统，基本涵盖全行所有产品和服务，其中最核心的四个“新一代”包括新一代分布式核心系统、新一代信贷业务平台、新一代资金业务平台、新一代中间业务平台。

今年上半年，邮储银行推动机构改革，邮惠万家银行筹建顺利，增设数字人民币部总行一级部门。

同时，“邮储食堂+邮政服务+生活场景”线上生态布局日趋成熟，“网点+商圈”线下生态圈建设稳步推进;新一代分布式核心系统技术平台、“邮储大脑”机器学习平台AI应用服务管理功能均顺利投产，信贷业务平台等119项工程成功上线。

邮储银行升级手机银行，让客户便捷地享受丰富的金融服务。数据显示，截至2021年6月末，邮储银行手机银行客户规模达3.14亿户，上半年手机银行交易金额达6.75万亿元，同比增长24.71%。

手机银行月活跃客户数(MAU)突破4,300万户;小额贷款当年线上放款笔数占比达94.53%;线上化小微贷款产品余额突破6,000亿元，较上年末增长33.12%。

值得一提的是，在转型期，邮储银行迎来的“新帅”刘建军是一名深谙零售之道的“实干家”。其加入招行零售条线的2004年正值该行提出“将零售银行业务作为发展的战略重点，逐步推进零售银行业务管理体系和组织架构变革”。而后招行便走上了一条轻资本、高收益的发展之路，而在随后几年招行登顶“零售之王”的路途中，刘建军也是关键人物。

二者结合使邮储银行的零售布局驶向何方更加惹人期待。记者 冯樱子 北京报道

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